Банковские депозиты остаются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить деньги. Особенно если удается получить хорошие проценты по вкладам. Но жизнь непредсказуема: срочные траты, изменение планов, переезд — и вот уже накопления срочно нужны. Можно ли их забрать раньше срока, и какие будут последствия?
Можно ли закрывать вклады досрочно
Да, такая опция предусмотрена почти в каждом депозитном договоре. Закон разрешает клиенту забрать свои средства раньше срока, даже если условия были зафиксированы на длительный период.
Однако в этом случае банк вправе пересчитать условия начисления прибыли. Например, если изначально ставка составляла 18% годовых, то при преждевременном расторжении договора она может быть заменена на минимальную — символическую.
Гибкие продукты, которые допускают пополнение или частичное снятие, изначально рассчитаны на более свободное использование. Но в случае с классическим срочным вкладом преждевременное закрытие почти всегда означает потерю процентов. Деньги вы вернете, но доход окажется существенно ниже ожидаемого или вообще будет сведен к нулю.
Что теряет клиент при преждевременном расторжении
Проценты начисляются не за намерение, а за фактическое время размещения средств. Если договор прекращается раньше срока, доход пересчитывают, а иногда и полностью аннулируют.
Кроме того, могут «сгореть» и сопутствующие преимущества: например, налоговые льготы на инвестиционные инструменты или особые условия в рамках комплексных программ.
Иногда договор предусматривает дополнительные сборы или комиссии при выходе из него раньше времени. Особенно если размещение средств происходило через посредников или в составе пакета услуг. Даже незначительное отклонение от установленного срока может серьезно снизить итоговую выгоду.
Когда часть условий можно сохранить
Некоторые банки предлагают более гибкие продукты, где часть дохода можно сохранить даже при досрочном расторжении. Например, в накопительных или условно-срочных счетах проценты начисляются регулярно: ежемесячно или ежеквартально. В случае досрочного вывода средств вы, скорее всего, оставите себе уже выплаченные суммы.
Иногда можно частично снять нужную сумму, не трогая остальное. Такие условия встречаются у «лояльных» вкладов с возможностью частичного доступа. Правда, доходность у них, как правило, ниже, и нужно заранее уточнить правила, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Что делать, если деньги понадобились срочно
Преждевременное расторжение — не единственный выход. Если до окончания срока осталось немного, иногда выгоднее оформить небольшой заем или воспользоваться овердрафтом, чем терять проценты.
Некоторые банки предлагают кредит под залог действующего депозита или временную «заморозку» условий с последующим восстановлением. Такие инструменты позволяют сохранить уже начисленный доход и при этом решить текущие задачи.
Если подобные ситуации случаются часто, возможно, стоит пересмотреть финансовую стратегию. Для оперативного доступа к деньгам лучше использовать более гибкие решения — например, накопительные счета или гибридные продукты с возможностью досрочного снятия.
Стоит ли забирать деньги раньше времени
Закрыть срочный продукт до окончания срока можно, но это почти всегда невыгодно. Особенно если доход по нему начисляется в конце периода: чем раньше вы забираете средства, тем меньше получаете в итоге.
Чтобы избежать подобных ситуаций, выбирайте финансовые инструменты, которые соответствуют вашему стилю жизни: с возможностью доступа к деньгам, гибким сроком или автоматическим продлением.