Кредитная линия – это договор, заключенный между клиентом и банком, по которому последний обязан выдавать фирме (гражданину) заемные средства траншами на протяжении заданного временного интервала. Физическое (юридическое) лицо, подписавшее соглашение, вправе обращаться за деньгами не в заранее оговоренную дату, а в любой день по собственному усмотрению, выбирать лимит по частям.Как работает кредитная линия?
В ст. 819 ГК РФ обозначено, что кредитный договор предполагает, что одна сторона (банк) обязуется предоставить средства на заранее обозначенных условиях, а вторая (заемщик) – принять их и возвратить вовремя. Из инструкции 54-П от 31.08.98 г. (действовала до 2015 г.) следовало, что финансовые учреждения вправе предоставлять деньги единовременно и отдельными траншами. В 2019 году «правила» игры определяются внутренней политикой, разрабатываемой банком.
Кредитная линия предполагает гибкий график возврата-получения денег. Например, гражданин планирует начать ремонт в загородном доме. Он купит часть строительных материалов, а оставшееся будет приобретать по мере необходимости. Получение займа единовременно ему не выгодно: средства будут тратиться частями. Клиенту удобнее получить один транш, затем следующие, когда появится нужда в деньгах.
Компании пользуются кредитной линией, чтобы гибко восполнять недостаток оборотных средств. Если не хватает денег на закупку сырья и материалов, организация берет транш, если поступления превышают расходы – гасит.
Виды кредитных линий
В финансовой практике выделяются следующие разновидности кредитных линий:
1. Невозобновляемая
Предполагает, что заемщик имеет право получить транш 1 раз после подписания договора. Если фирма или гражданин его загасит, права на повторную выборку не возникнет.
Например, компания хочет купить оборудование в производственный цех. Она рассматривает предложения разных продавцов, поэтому не знает точную дату оплаты. Руководитель фирмы подписывает с банком договор. Когда организация выберет контрагента и определится с условиями поставки, она возьмет транш и перечислит нужную сумму. Ей не придется платить проценты за те дни, когда деньги по факту не нужны, т.е. на этапе подготовки к сделке.
После запуска оборудования в работу фирма начнет гасить транш (полностью или частями). Ссудная задолженность будет снижаться, но это не увеличит лимит компании: права на повторную выборку без заключения нового договора не возникнет.
2. Возобновляемая (револьверная)
Это схема работы, предполагающая, что за заемщиком закрепляется определенный лимит, в рамках которого он вправе заказывать транши, гасить их, затем опять брать заемные средства по мере необходимости.
Например, предприятие оформляет кредитную линию на 100 млн рублей. Оно берет три транша по 30 млн рублей, затем спустя месяц погашает 20 млн рублей и выбирает еще 30 млн из освободившегося лимита на новые нужды бизнеса. Револьверная линия – гибкий инструмент, позволяющий получать средства по мере необходимости и гасить, когда появляется финансовая возможность.
3. Рамочная
Это договор, описывающий общие условия выдачи средств на определенный период. Под каждый транш заключается дополнительное соглашение с указанием точной суммы и даты предоставления денег.
4. Онкольная
Это финансовый продукт, предполагающий, что возврат части долга увеличивает лимит заемщика. Например, фирма выбирает ссуду в 1 млн рублей, но через месяц гасит 200 тыс. руб. Это значит, что она вправе получить новый транш на эту сумму.
5. Контокоррентная
Это схема кредитования, предлагающая, что заемщику открывается отдельный счет, куда поступают заемные средства. Когда на него приходят иные поступления, они автоматически списываются в погашение задолженности.
Преимущества и недостатки
К числу преимуществ кредитных линий относится следующее:
• Возможность выбирать ссуду по частям для решения текущих финансовых задач.
• Свобода планирования финансовой деятельности, доходной и расходной части бюджета.
• Простота получения заемных средств: заемщик заполняет одно заявление, а не оформляет пакет документов для повторной выборки средств.
• Право погашать ссуду, когда у компании (физлица) появляются свободные средства.
К числу минусов финансового продукта относится:
• Жесткие требования к заемщику: банк проверяет его финансовое положение, просит залог или поручительство.
• Право банка сократить лимит при несоблюдении обозначенных в договоре ковенант или отказать в предоставлении транша.
• Целевой характер ссуды. Например, средства из кредитной линии, оформленной для пополнения оборотных средств, нельзя направить на покупку основных фондов, освоение новых направлений бизнеса.
Дополнительный минус – право банка установить штрафы за невыборку средств в обозначенные сроки. Если предприятие (гражданин) не пользуется ссудой, финансовая организация теряет возможность зарабатывать на клиенте.
Условия предоставления кредитной линии
Предприятия и физлица вправе оформить кредитную линию при следующих обстоятельствах:
• Хозяйствующему субъекту нужно оперативно получать заемные средства в течение длительного времени.
• Имеется постоянная потребность в заемных ресурсах на заданном временном промежутке.
• Доказана целесообразность экономии времени: сторонам проще заключить соглашение о кредитной линии, чем регулярно подписывать новые договоры целевой ссуды.
В соглашении, заключаемом между заемщиком и банком, прописывается ссудный лимит. Это общая сумма средств, которую фирма или гражданин вправе получить в рамках открытой линии. Отдельно оговаривается лимит задолженности – максимальный ее размер на каждую дату пользования привлеченными средствами.
Размер лимитов зависит от:
• оборотов денежных средств заемщика;
• его кредитной истории;
• стоимости залогового обеспечения.
Кредитные линии бывают 2 видов:
• рублевые – оформляются и выдаются в валюте РФ;
• мультивалютные – заключаются в рублях, а выдаются в свободно конвертируемой валюте (например, долларах или евро).
Мультивалютная линия – возможность для заемщика, ведущего активную внешнеэкономическую деятельность, экономить на конвертации.
Сроки кредитования определяются для заемщика индивидуально. Как правило, они составляют от года до 3-5 лет.
По кредитной линии устанавливаются два вида ставок:
• фиксированные – не меняются весь период действия договора;
• плавающие – привязаны к изменению макроэкономических показателей (например, ставки Моспрайм, ключевой ставки ЦБ РФ).
Банк вправе установить фиксированную ставку для всех траншей или отдельную для каждой совершаемой заемщиком выборки. Как правило, ставки варьируются в диапазоне 10-20% годовых.
За открытие лимита кредитования взимается комиссия в сумме 1-2% от размера ссуды. Банк вправе взимать дополнительные суммы ежемесячно за ведение счета заемщика.
Документы для оформления
Для открытия кредитной линии юридическому лицу потребуется предоставить в банк:
• учредительную документацию (устав, свидетельства ИНН и ОГРН);
• документы, подтверждающие полномочия руководителей (гендиректора, главного бухгалтера);
• свидетельство о собственности на занимаемый офис или договор аренды;
• финансовую отчетность на последнюю дату;
• заявку и анкету с полными сведениями о компании;
• документацию по залогу (например, пакет документов о праве собственности на предоставляемые объекты недвижимости, товарную марку);
• иные позиции, определенные внутренними регламентами банка.
Физические лица направляют в банк анкету-заявку с информацией о себе, документы о своем финансовом положении (2-НДФЛ), общероссийский паспорт.
Алгоритм оформления кредитной линии юридическим лицом
Чтобы открыть кредитную линию, компания действует по следующему алгоритму:
1. Изучает условия и требования банков.
2. Подает в выбранную банковскую организацию заявку, пакет документации, подтверждающей удовлетворительное финансовое положение, стоимость залога.
3. Ожидает результатов анализа кандидатуры заемщика.
4. При положительном ответе подписывает договор с банком.
5. Уплачивает комиссию за открытие линии.
Когда оформление завершено, заемщик подает заявки на транши. Дополнительно банк вправе запрашивать документы (счета, договоры), подтверждающие, что выдаваемые средства направляются на пополнение оборотного капитала.
Открытие кредитной линии физическими лицами
Кредитная линия оформляется физлицу в двух форматах: в виде выдачи пластиковой карточки, с которой гражданин снимает средства по своему усмотрению, или открытия ссудного лимита. Во втором случае для получения средств заемщик за 1-2 суток подает в банк заявку на транш.
Процедура оформления кредитной линии включает следующие шаги:
1. Заполнение заявки на сайте выбранного банка.
2. Телефонный разговор с менеджером для уточнения деталей.
3. Предоставление в отделение документации для оформления финансового продукта.
4. Ожидание результатов анализа кандидатуры заемщика.
5. Получение решения и подписание договора.
Когда оформление закончено, гражданин получает пластиковую карточку или направляет заявление на выдачу первого транша наличными.
Ответы на вопросы
1. Чем кредитная линия отличается от овердрафта?
Кредитная линия предполагает, что заемщик направляет заявки на выдачу средств. Он самостоятельно гасит задолженность, когда появляется возможность. Овердрафт – это автоматическое (без заявки) пополнение счета при недостаточности денег на текущие операции и самостоятельное списание кредитором средств для погашения имеющихся обязательств.
2. В чем отличие кредита от кредитной линии?
Кредит предполагает, что средства предоставляются клиенту единожды в строго оговоренный срок. Если заемщик не берет их, накладываются денежные санкции. Кредитная линия – более гибкий инструмент: получатель сам решает, когда брать очередной транш.
3. Как увеличить лимит по кредитной линии?
Для увеличения лимита заемщик пишет заявление в банк. Кредитная организация анализирует его финансовое состояние, обороты и принимает решение. Если оно положительное, подписывается дополнительное соглашение к первоначальному договору.
Заключение
Кредитная линия – гибкий инструмент, позволяющий брать заемные средства тогда, когда они действительно нужны, и гасить по мере возможности. Это оптимальный способ кредитования для физлиц, планирующих обучение, лечение, ремонтные или строительные работы, или компаний, которым требуется регулярное пополнение оборотного капитала.