С 01.04.2025 года вступает в полную силу Федеральный закон от 23.11.2024 № 414-ФЗ. Установленные в нем изменения начнут действовать на практике с 01.07.2025 года. Они предусматривают, что Центральный Банк РФ получит право регулировать объемы выдачи высокорисковых кредитов. Эта мера напрямую коснется заемщиков, которые перечисляют на погашение ссуд значительную часть своего дохода.В чем суть нововведений
Согласно 414-ФЗ, ЦБ получит право установления макропруденциальных лимитов (МПЛ). Их введение приведет к тому, что получить ипотеку в 2025 году станет сложнее.
Как работают МПЛ? Данный термин означает предельную долю кредитов с высоким риском в портфеле каждого коммерческого банка. Она устанавливается ежеквартально. С 2022 года норматив уже применяется для потребительских займов, но с 2025 распространится еще на ипотеку.
Например, ЦБ установит МПЛ равный 10% для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 70%. Это значит, что из 1 000 кредитов, предоставляемых банком, такие граждане смогут получить только 100. Когда придет 101-й человек, то получит отказ, даже если формально отвечает всем требованиям.
ПДН – это процент дохода, который заемщик ежемесячно перечисляет на погашение уже имеющихся ссуд.
МПЛ призваны повысить качество ипотечных кредитов, свести к минимуму риск, что заемщики не смогут платить по своим обязательствам, что приведет к коллапсу в банковской отрасли. ЦБ РФ настораживает тот факт, что кредитная нагрузка граждан с каждым годом становится все больше, при этом многие получают ипотеку с минимальным первоначальным взносом.
По каким критериям будут устанавливаться ограничения?
При установлении МПЛ для разных видов ипотеки ЦБ будет учитывать следующие факторы:
• величина первоначального взноса;
• ПДН заемщика;
• стоимость вносимого залога;
• срок кредитования.
Например, при выдаче ипотеки на строящееся жилье МПЛ будут определяться исходя из величины первоначального взноса, срока ссуды и закредитованности заемщика. Кредиты, выдаваемые на вторичное жилье, будут зависеть от его рыночной стоимости, срока, на который выданы средства, ПНД клиента.
С июля 2025 года МПЛ начнут устанавливаться для новостроек и вторички (квартир и апартаментов). С начала 2026 года новые меры распространятся на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
Самые строгие ограничения будут установлены для ипотеки с первым взносом до 20%, размером кредита более 80% от рыночной цены жилья и заемщиков с ПНД более 50%.
МПЛ не будут распространяться на ипотеку с большим первоначальным взносом. Например, если он составляет более 70%, то кредит выдадут даже лицу с ПНД более 80%.
МПЛ отличаются от уже действующих надбавок тем, что банк будет не вправе выдать ипотеку заемщику с высоким ПНД после исчерпания лимита, даже если будет готов принять повышенный риск от такой сделки.
Чтобы снизить риск отказа, перед подачей заявки на ипотеку нужно проверить свою кредитную историю и по возможности погасить имеющиеся займы. Обратите внимание на кредитные карты. Банк может посчитать их как ссуду, даже если человек не выбирает лимит и не пользуется кредитными средствами.